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如何在加拿大银行开户、办理信用卡?

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发表于 2009-4-15 00:48:34 | 显示全部楼层 |阅读模式
如果您在加拿大停留的时间超过3个月,您可能需要加拿大的银行账户。您需要学会如何开户,如何得到信用卡,在加拿大和往国外如何转帐汇款及如何兑换。

一、加拿大银行开户指南

加拿大六大全国性银行: 加拿大帝国商业银行 (CIBC); 加拿大皇家银行 (Royal Bank); 蒙特利尔银行 (Bank of Montreal); 多伦多道明银行 (TD Bank); 加拿大国家银行 (National Bank of Canada); 加拿大丰业银行 (Scotia Bank)。还有一些地方性的小银行。从照顾亚洲移民的需要的角度来说,道明银行(TD Bank)和汇丰银行(HongKong Bank)的政策比较灵活。

加拿大的银行提供多种帐户。就个人需要来说,无非是两大类:日常生活帐户和投资帐户。就币种来说,最常用的有加元和美元帐户。具体地分,则有储蓄、支票、定期存款帐户。


1. 实名制

加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示本人证件。过去在国内看有些小说、电影里描写的假名开户,在北美是完全不可能的。银行帐户可以是联名户,例如夫妻二人都有权写支票和处理有关该帐户的事宜。

2. 现钞登记

加拿大政府规定,有人存入一万加元以上的现钞,银行要登记。此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大额的现金,都是使用支票、汇票和转帐等手段,通常认为大额现金是有可疑倾向的。不过,登记表的内容很简单,只问多少钱,从哪里和怎么得来的,并不要提供证明文件。对于一般中国大陆的新移民,只要写是自己的或家庭的积蓄就行了。这个登记和税务无关,只是政府备案而已。

3. 活期帐户

有两种:储蓄帐户 (savings)和支票帐户(checking)。储蓄帐户通常有较高的利息,用来储蓄短期内不用的钱。支票帐户则是为日常生活而备的,帐上的钱随时可能支出,所以利息很低甚或没有。这两种都属于活期存款。大约10年前,银行把储蓄帐户和支票帐户分的很清楚。那时侯,一个人平时把钱放在储蓄帐里,要有支出的时候,例如该付房租、水电、电话费了,就转一定数额的钱到支票帐上,然后写出支票。现在,这两种帐户的区别已经不那么明显了。银行往往提供储蓄/支票帐户,把两者放在了一起,让顾客选择。顾客有两种办法来保持自己的活期(储蓄或支票)帐户的详细记录。一是银行每月给顾客寄月结单 (statement),详列本月帐户进出。另一法是顾客持有存折(passbook),请银行职员update(北京话叫“登折”)。由于活期帐户的操作多数是在自动柜员机上进行,所以手里的存折往往并不反映帐户的当前情况。不过,你可以随时走进任何一个分行,要求职员为你update。对某一个帐户,银行通常只提供月结单和存折之一,在开户时就说清楚,不能两者都要。

4. 支票和支票本

支票上印有开户行和地址,户主的名字和地址,帐号,支票编号;留出的空白包括:日期,数额(阿拉伯数字),数额(英文字),收票人名字,开票人签字,备注。新开的支票帐户还来不及印支票,银行给顾客8-10张临时支票,以后顾客要自己订购(order)支票本。可以从银行订,也可以到外面专门的印刷厂订。如果从银行订,100张支票大约十几块钱,通常每25张是一本。支票帐户不是非用支票不可。随着现代银行业的发展,付款手段越来越多,越来越方便,如通过电话, 互联网支付转帐等等, 使用个人支票已经减少了。几乎所有的电话、电视、电力、信用卡等帐单都可通过银行的付款服务,而不象过去那样需要本人邮寄支票。有的人可能一年也写不出几张支票。

5. 银行卡

在银行开活期帐户的时候,当场就拿到银行卡并选择密码,便可在自动柜员机(Automatic Teller Machine -- ATM)上使用了,对储蓄帐户和支票帐户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机,而是提、存、查询都行。个人日常的银行业务一般不需要到银行柜台上去办理。银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用,哪怕你远走多伦多、蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用,但要收一点小小的费用,通常是一块钱。银行卡不仅可在柜员机上使用,多数商场也接受它,作为划帐卡,当时就把货款从你的帐户上划走了,所以又叫debit card。(注意,这和信用卡是有区别的。) 银行卡大多设有一日额度限制,例如,一天内用卡提款和花费总数不能超过$600。这额度和你的存款额没有关系,而是为了保护你,万一丢卡或被歹徒威逼,不至于损失太大。

6. 服务费

加拿大银行与中国银行的一个很大区别,是很多服务项目要收费。比如每次支出(提款、写支票都是支出),要收0.4-0.7元加元,收电汇每一笔要10-30元,开一个汇票要3-6元,等等。有的帐户还要收月费,几块到十几块都有。新移民刚来可能不大习惯。不过,银行也给顾客选择的余地。比如,要是帐户里的存款额保持在多少以上,或者每月包干性付一笔固定费用,就可以部分地或全免服务费。具体细节,开户时和银行职员商谈。

7. 投资

除了日常生活需要的进进出出的钱,别的钱就可以相对固定地放在银行,作为投资获得利润。投资的种类有很多,人们最熟悉的定期存款,英文叫做Term Deposit,就属于一种投资。另外,还有Money Market, Mutual Funds, Stocks等等,都是investment, 随着可能的回报率的增大,风险也增大。如何投资,就看个人的选择了。所有大银行都经营个人投资,提供很多种计划和组合,你可以和理财师坐下详谈。本文不是投资指南,只概略地介绍最简单的投资 -- 个人定期存款。

8. 个人定期存款

银行对定期存款的最低数额有要求,通常是$5000,加元美元的都行。定期最少30天,往上是60天,90天,120天,…。期限越长,利息越高,但并不是差的很多。美元定期存款的年息现在大约5%,比加元的利息高。你可以选择定期30天,要求自动滚动(roll over),也就是到期后银行连本带息加起来,作为新的本钱,自动开始下一个30天定存,如此滚动下去,直到你决定停止。每次滚动后,银行都给你寄一张单子,列出新的本钱,利息率,到期日,等等。每个周期的利息率是随市场而调整的。当然,你也可以选择60天或90天定存,并按此周期自动滚动。如在一个周期的中间支取定存,则丧失当前周期的利息。例如,你的定存是30天,自动滚动,你在第80天支取,那么你获得前两个周期的利息,而第三个周期因为没存满而无利息。

9. 加元和美元的区别

加元和美元是自由兑换的,走进任何一家银行或兑换所都能兑换(买卖)。买进卖出价当然不同。银行的买卖价通常偏离当前市场汇率2%。也就是说,银行一买一卖之间赚取4%。个人的储蓄、支票、定存帐户都可开美元的。但是美元帐户没有银行卡,因为自动柜员机里不装美元。要想提、存美元,必须亲到银行办理。因为美元较稳定,有不少人保持相当数额美元。对于一般人的日常生活来说,美元的支票帐户没有多大用处,但对做生意的人无疑是有用的。因为美元毕竟不是加国的官方货币,为了明确起见,美元帐户的支票上都特别标明“美元”。如支票上没有标注“美元” 字样,银行在处理时视同加元。

10. 信用卡

对于刚到加国的新移民来说,因为没有工作和信用记录,有时不容易申请到信用卡。获得信用卡后,你就可以使用它在几乎所有场合的消费了,消费者应每月还清卡上的当月消费,否则会影响你的信用记录。开设帐户的申请人需要携带两个身份证件,如护照、移民纸等。在加拿大的不同的银行有不同的服务标准和对客户的要求。如果你到银行去开个人帐户,需要出示两件以上的身份证件如护照(连同移民签证)、汽车驾驶证、社会保险卡或医疗保险卡。如果你没有后三种证件,可以请你所在的企业、公司或学校给你写一份证明信来证明你的身份。  

11. 无分行银行

加拿大近几年出现了一种“无分行银行”(Branchless Bank ),其特点是自身并非真正的银行,而是通过与银行合作,提供金融服务。因为自身不是银行,所以没有分行、支行,没有营业部,没有柜台,所有的业务都是通过自动柜员机、电话、互联网来做的。合作银行也不为之提供任何柜台协助。正因为没有这些成本,“无分行银行”能推出不少免费的服务,因而在个人日常财务领域占领了不小的市场。加拿大President's Choice通过Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) 所提供的金融服务,就是无分行银行的一个代表。President's Choice (PC) 就是经营Superstore连锁店的那家公司。它的无分行银行的开户手续在Superstore里办理,在吸收存款、提供储蓄和支票帐户方面都和正式银行差不多,它和CIBC合作,顾客的提款、存款操作只能在Superstore里安装的柜员机或CIBC的柜员机上进行。PC的无分行银行全免所有的日常帐户服务费,连顾客的正式支票本也免费赠送。PC还代付很多种帐单,提供详细的查询服务,都是通过电话和互联网来进行的。

二、在加拿大如何申办信用卡

在加拿大,信用卡通常有两种,VISA和MASTER。皇家银行采用的是VISA,一共有五种类型。对新移民来说,最适用的是Visa Classic 2。  

申请的条件:

在银行建立起一定的信用度。基本上在加拿大居住一年以上的移民就可以申请了。留学生则需要有一定的存款,并被锁住1至2年。如果需要提前解冻,需要向银行提出书面申请。此卡需缴纳15加币的年费,副卡免费。标准利息,每月最高贷款消费基础限额1000加币,随着持卡人信用度的增加,可以增加到3000左右。  

信用卡消费有以下附加优惠:

商品丢失损坏保险90天;在原产品保修期基础上延长一年;在4000个与皇家银行有协议的商店消费时,最高享受7.5折;每天可以从提款机提现金500加币;每个月定期还款,信用卡公司不收取贷款利息。如果不能按期还款,有一个最低还款额,比如100加币,其他贷款收取每年高达20%的利息,这就象高利贷一样。如果你连最低还款额都做不到,信用卡公司会取消你的信用卡并降低你的信用等级。 申请信用卡的注意事项面对众多“新型”或“低息”信用卡的促销诱惑,新移民千万要小心慎重选择,因为看来“理想”的信用卡往往也是最具蒙骗性的信用卡。永远不要和自己从未听说过的银行和信托公司签约,也不要轻易相信那些优惠到离谱的条款。

在申请信用卡时,请注意以下事项:

1、提供“低息”货款是推销此类信用卡的首选手段。但是,所谓的“低息”通常只是在一段极为有限的时间之内才有效。这点一般在申请表的小字条款中会注明,对这些条款必须逐字逐句研读清楚。一般不出数月,这个低息就会被调整到和现行利率一样,而且,还会随着每年货款利率的上调而不断上涨。  

2、请注意信用卡的年费。

3、请注意帐的日期和信用卡规定的信用等级。  

在开始填写信用卡申请表之前,一定要仔细阅读每一条相关条款,一旦心存疑虑,就不要贸然行事。万一因为信用卡帐单付款延误,或大笔信用卡货款遇到麻烦,消费者也可以求救于信用卡咨询中心。

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