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案例:年入近百万元企业主家庭如何理财

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发表于 2010-5-9 23:19:50 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 as2113719 于 2010-5-10 00:20 编辑

家庭情况

  陈先生今年35岁,在上海某大型国企任部门主任,年收入在15万元左右(月收入8000元)。而陈太太在老家嘉兴投资一家小型旅行社,企业效益一直不错,年盈利超过80万,而由于此刻正值企业“做大做强”阶段,故陈先生家庭需要加大投入100万元。该家庭在嘉兴有一套价值150万元的房产,但还有90万元房贷尚未还清。

  为了支持太太的事业,陈先生将收入的大部分用作还贷和日常家庭支出,加上在上海的租房租金1500元每月,该家庭的月支出在1万元左右。陈先生和太太还有一个女儿,今年6岁。

  另外,陈先生尚有10万元股票资产,浮盈10%。陈先生和太太均有社保,陈太太还在5年前为先生购买过一份保额为10万元的重大疾病险。

  理财目标

  1、 由于目前企业发展阶段,陈先生的月供压力较大,欲大房换小房,不知是否可行?

  2、 另外,家庭资产类投资仅为股票,但风险较大,不知这块“鸡肋”怎么处理?是否有其他投资理财建议?

  3、 家庭保障希望更加到位,请提供建议。

  一、家庭基本情况分析

  陈先生拥有一个美满的三口之家,工作收入稳定,职业蒸蒸日上。陈太太投资的企业正处于发展阶段,生意红火,正欲“做大做强”。同时,我们发现陈先生家庭的现金流似乎处于比较紧张的状态,生活开销出现了些 “赤字”,另外家庭保障还尚未成形,急需做一个合理的临时调整和长远的规划。

  二、家庭财务状况

  目前家庭收支状况表(单位:元)




  目前家庭资产负债状况表(单位:万元)




  三、 家庭理财现状分析

  陈先生的家庭属于创业型,在事业发展阶段迎来了一些资金流动性的短缺,考虑到为了更好地发展企业,现阶段最主要的目的是在不影响生活质量的情况下,增强发展企业的资金投入,同时做好家庭保障,防止突发事件可能造成的打击。同时我们相信,随着事业的蒸蒸日上,收入在日后会保持稳定并有所增加,但是为了达到财务自由的理财目的,还需要对陈先生的家庭资产情况作一个详细的分析。

  首先,我们发现,陈先生的每月家庭支出绝大部分集中在偿还贷款上,几乎没有盈余甚至已经出现了“赤字”。由于陈先生的工作和收入属于很稳定的状态,加上每年的盈利完全可以覆盖整个的家庭支出,所以,我们判断现在是一个短周期的特殊时期,需要通过特殊的资产配置调整来度过。但是这个过程一定是短暂的,不改变资产规划趋势的一个小插曲。建议变现已有的固定资产来减少贷款月供。

  其次,陈太太投资的小型旅行社需要追加投入100万元,以求更好的发展,按照每年的盈利超过80万,回报率超过80%,这可以当作家庭最好的长远之计来重点规划,所以,追加投入是势在必行的举措。但是旅游业是需要较大现金流的行业,而且会受到周期性的影响,正处于壮大期的创业之路仍属于高风险投资,需要更稳健的投资规划做配合。

  在保险保障方面,陈太太5年前为陈先生购买得10万元重大疾病险,而陈太太自己却没有其他商业险保障,显然已经没有办法满足整个家庭的风险规避。根据实际情况,建议首先要重点考虑整个家庭成员的保险保障问题。

  四、 家庭理财目标分析

  (1) 为减轻陈先生还贷压力,将原来的大房置换一套较小的房产,将资金用于偿还一部分贷款。

  (2) 将10万元的股票投资转变成较为稳健的投资理财项目,降低投资风险。

  (3) 增加保险保障,为家庭建立合理、有效的保障体系,提高整个家庭资产的抗风险能力,增强危机应对能力。

  五、 家庭投资理财规划

  (一)、房产变现——退一步,豁然开朗

  在陈先生的理财目标中,希望降低贷款月供的压力,在不降低生活质量的情况下,尽可能地帮助家庭的企业投资。建议可以将原来在嘉兴的房子变现,那么我们根据合理的情况,假设陈先生将房产变现150万元,偿还90万元的贷款,有余额60万元。其中20万元用于增加企业投资,另外的40万元作为首付购买一套价值90万元的房子,可以选择靠近嘉兴的上海郊区购房,贷款20年还清。

  在这样的计划之下,陈先生家庭每月还贷需要支付3072元,降低了一半,整个的家庭月支出就减少至7600元左右,以临时特殊的方式将家庭资产的赤字问题解决了,而且,陈先生家庭主要是生活在上海,不会影响到正常的生活质量,反而可以省去每月1500元的房租为女儿设立一份教育基金,作一份1500元的基金定投,专款专用,为女儿日后的教育金打好基础。

  推荐浦发银行“基金精品屋”,建议通过专业的数据选择一只股票型基金和一只债券型的基金,做好风险和收益的平衡配置。

  (二)、保障跟进——步步为营,有备无患

  陈太太很细心的在5年前就为陈先生购买了一份10万元的重大疾病险,很好地保护了在创业期家庭收入来源的支柱。考虑到随着家庭进入新的发展阶段,家庭年收入比重较高,陈先生家庭的保障规划也已经跟不上实际的需求了。首先,因为日后的还贷压力还要由陈先生来负担,我们建议陈先生应该追加保险额度至50万元,同时也可以作为一部分的养老储蓄,年缴保费2万元左右,缴费20年,可以获得至70周岁的保障,还可以附加一份50万元的意外险,年缴费1000元,这样就可以保证陈先生身体抱恙也有所依靠。

  其次,陈太太因为经营企业,一定需要经常出门奔波,身体疾病更需要加强保障,建议考虑投保一份100万元的意外险,年缴保费2000元。另外可以考虑多家保险公司推出的“女性疾病保险”,这类保险提供了女性多发疾病的保险保障,保险额度建议在50万元,可以保障至70周岁,年缴保额12000元。这样,陈先生家庭年度收支情况有所变化(详见规划后的资产配置家庭年度收支情况表)

  (三)、大胆投资——以退为进,层层深入

  陈先生获得了房产变现的资金20万元,获得了完全的保障,加上企业的年盈余80万元,可以大胆安心的投入,做大做强自己的家庭企业。

  陈先生家庭有10万元的股票投资,在近几年市场大幅震荡的情况下仍有10%左右的盈余实在可贵,出于投资风险较大,陈先生和太太又各自忙于工作,建议将手中股票改换成更稳健的成长型的投资工具,可以用作女儿的教育金,也可以作为家庭紧急备用资金。建议参与打新股的产品或者投资投连险产品。

  推荐浦发银行与华安证券推出的“华安1号”集合性理财计划,其主要参与新股申购,配合债券类资产的投资,收益稳定,风险也较小;投连险可以考虑浦发银行与联泰大都会一起推出的财富精选C,提供5种类型的基金账户来应对市场的波动,有效地规避风险,达到稳健的平均收益。

  规划后的资产配置

  家庭年度收支情况表(单位:元)

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